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壽險服務

注意保險產品并非理財產品

文字:[大][中][小] 2017-6-21    瀏覽次數:3637    

隨著國內保險業的飛速發展,保險領域投訴數量也在不斷增加。其中,消費者對銀保產品銷售誤導的投訴有抬頭之勢。口碑理財網數據顯示,2009年,網站共收到有效保險投訴443條,其中,壽險消費領域投訴88條,占比19.86%,誤導投訴55條,占比62.5%。該調查還顯示,壽險消費者投訴的主要內容為銀保銷售誤導、業務員欺騙銷售、辦案無故拖延、退保困難、業務員離職保單無人管理、投保遲遲收不到保單等幾大問題。

目前,我國各家銀行,包括外資銀行銷售的保險產品,都是銀行與保險公司的代銷合作產品之一,保險公司利用銀行網點進行保險銷售,但并不直接開發或經營保險產品。然而,有些保險公司和代理公司一些素質較差,或是急于完成任務的人員利用消費雙方信息不對稱,“誤導”消費者購買本不愿意購買的保險,從而產生“存款變保單”等常見現象,最終產生糾紛。

陶女士在某銀行辦理定期存款時,銀行大廳一位女營業員向她推薦了一種理財產品,并說明該銀行理財產品是一種專門存定期的并高于定期的高息銀行理財產品。由于陶女士工作太忙,“想想在銀行大廳里有這樣好的服務應該不會有太大的問題,”于是跟隨營業員在銀行理財柜臺簽寫了姓名。

過了不久接到一個電話回訪,問陶女士是否購買了一份長期理財產品。“事后才知道,那是保險公司的回訪電話”,“當時并沒有說明是否本人自愿購買,是否知道一年要交1萬元,而且是要交滿十年,中途退是要損失本金的”,陶女士表示。等陶女士拿到所謂的銀行理財產品的合同后,才發現是純保險理財產品,而且等她打電話和保險公司交涉時,卻被告知已經過了猶豫期了,“當時并不知道還有什么猶豫期”,“退可以,但只能退一部分了,損失過大半!”

同樣遭遇的還有李女士,她在某銀行定期存款,該大堂經理向她推薦一個新的理財產品,并稱“比定期收益要高很多,每個月都算利息,打到賬戶上,利滾利,并且不要利息稅,肯定比國家規定的利率要高,”李女士問能高多少,他說,“如果你存夠一年肯定在6點以上,”李女士又問道,為什么會比國家的利率高呢,她說, “不怕告訴你,其實就是高息存款.”在向李女士表示該經理在介紹這個產品的過程中,至始至終都沒提到半點保險二字,后來李女士稀里糊涂購買了5萬元,然后營業員讓她5天后來營業網點拿合同。5天后,當李女士看到合同后大吃一驚,發現自己不是與銀行簽的合同而是與保險公司,后來被告知這是銀行和保險公司的一個合作項目,共同來做這個市場。

李女士出于對銀行的信任也沒有多加追問,于是就簡單看了一下合同,問了幾個問題。問:如果我存了一年,碰到急需用錢,可不可以把錢提前支取出來呢?答:可以,不過他們要收一些手續費。問:多少?答:千分之三,也就是說你存5萬元,就要扣150元的手續費。李女士覺得150元的手續費雖然有點貴,但是還是可以接受,但是當她翻到合同,看到有提前解除合同的條款,提到了扣除比例是第一年提前支取是9%,即要扣除4500元的手續費,一直到第六年是扣除5%,第七年沒手續費,也就是說,至少需要存6年,才可以把錢支取出來。“但是,當時她一直告訴我只要存夠三年,就可以把錢支取出來”李女士繼續問:合同上寫的不是要扣除千分之九嗎?答:我記錯了,是千分之九,扣幾百元。但是當李女士回家,再認真看過合同后,發現手續費實際是扣除百分之九后,大吃一驚,馬上給她打電話咨詢:合同上明明寫的是百分之九,而你為什么告訴我說是扣千分之九,只需要扣幾百元? 答:我沒說過是千分之九,我一直說的就是百分之九。問:那合同上明明寫著必須要滿6年才能把錢支取出來,而你為什么告訴我說只要3年就可以支取?答:我是考慮到了你三年的收益問題,足夠交手續罰金,不會虧錢,所以才說三年可以支取。李女士認為,業務員以拉單為目的,根本就不會把真實的情況說給客戶聽,而且絕口不提保險公司,而一直是以銀行工作人員身份游說,只講有多少分紅,不提任何關于懲罰手續費和管理費。李女士提醒消費者“在銀行買投資理財產品一定要謹慎”。

實際上,保監會在《人身保險新型產品信息披露管理辦法》第八條中有明確規定:保險公司及其代理人進行新型產品的信息披露,不得使用比率性指標與其他保險產品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比,也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。同時,還規定保險公司除了向投保人提供紅利通知書外,不得向公眾披露或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。

7月28日,筆者走訪了一家銀行,營業人員對記者解釋說,儲蓄分紅類的保險產品派發紅利并不確定,是以公司當年的經營情況來計算的,而且不能簡單拿銀行存款與保險收益相比,因為保險產品畢竟還有高額保障部分。銀行柜臺銷售的固定收益型保險、投資連結類保險,收益計算上也都有各自的不同,消費者應該事先了解清楚。同時,業內人士說,購買投連險和萬能險時所繳納的保費并非全部進入投資和保障賬戶,而是會先行扣除一筆初始費用,這筆費用主要是用于彌補保險公司的營銷成本。 除了初始費用外,保單每年還要收入賬戶管理費用,這個每個保險公司不一樣。如果提前退保,投保人需要承擔較大損失,只能獲得相應的現金價值。需要注意的是,現金價值是保險金額在扣除各項費用后得到的數字,包括保險公司的運營成本、保障成本、銷售渠道費用、保監會要求提出的準備金等,而并非消費者投保時繳納的本金。

專家提醒消費者如何才能避免被銷售人員誤導,首先要對銀行保險有較清晰的認識和理解,銀行保險不是銀行儲蓄,本質功能還是保障。作為消費者,是想買純投資的工具,還是要買單純保障的東西,自己心里要有數。其次,消費者要學會自己計算銀行保險的真正收益率,而不要盲目聽從工作人員的介紹和比較。同時應了解銷售人員的正式身份,要求其出示工作證件,認清其工作單位。再次,保險產品有10天的猶豫期,如果消費者一時盲目簽下了合同也不用慌張,在此期間,只要對保險合同有任何不滿意都可以提出退保,保險公司應當全額退還保費。最重要的一點還是應仔細了解產品性質和條款約定,不要因為趕時間或被銷售人員的熱情感染而忽視對產品的了解。 (北京青年報王曉敬)


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