今天是2019年8月16日 星期五,歡迎光臨本站 宿州市保險行業協會 網址: www.ddsqjw.live

產險服務

機動車第三者責任險認清“第三者”理賠不犯愁

文字:[大][中][小] 2017-6-21    瀏覽次數:1904    

  機動車第三者責任險又俗稱三責險,被很多車主歸為商業車險的必保險種之一,可購買的普及卻并不意味著理賠的順利。在一些車險理賠案例中,不少車主因為對"第三者"的界定范圍存在模糊認識,不僅妨礙了保險賠償的順利進行,有時甚至損害了車主的自身利益。因此,準確認識和判明哪些財產及人員屬于"第三者"尤為重要。為使讀者更直觀了解車險中的"第三者",本報選取三個典型案例為您詳細解答。

  焦點1:乘客下車算不算"第三者"?

  2009年11月,上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地的后,陳先生在劉某尚未完全下車時,便將車輛啟動,使得正在下車的劉某跌落車外,造成重傷;而未關閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒,造成其手臂骨折。

  事故發生后,陳先生趕緊將傷者送往醫院,并為此先后支付了近6萬元的醫療費。交警部門現場勘查后認定,陳先生對此次事故負全部責任,承擔所有醫療費用及其他相關費用。

  由于馬先生為自己的車輛投保了車損險和第三者責任險兩個險種,于是馬先生向保險公司提出理賠申請。但保險公司經過研究認為,由于傷者與車主同為車上人員,所出的保險事故應當屬于車上責任險的理賠范圍,而不屬于第三者責任險的理賠范圍。但馬先生并未投保車上人員責任險,所以保險公司不予賠付。

  對于保險公司的說法,陳先生無法接受,于是將保險公司告上法庭。法院受理后認定,趙某受傷屬于三責險的理賠范圍,保險公司應予理賠;而劉某受傷并不在三責險理賠范圍內,其損失應由車主自行承擔。

  專家解疑:

  在此案例中,出現了兩個傷者,但卻只有一個獲得保險理賠。而造成這種情況的原因就是對兩名傷者"第三者"身份的認定。對于趙某來說,雖然其在發生事故之前乘坐陳先生駕駛的車輛,但這并不影響其"第三者"的身份。當他在陳先生車上時,是屬于車上人員;下車之后,就應當是"第三者"了,而不屬于"本車人員"。因此法院判決保險公司應當按照第三者責任險的條款給予賠付。然而傷者劉某屬于"車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員",因此屬于三責險理賠范疇之外。

  007提示:在機動車三責險中,原則上把肇事車輛看成"第二者",這把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛人員,以及車上的人員財產、車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員,吊車正在吊裝的財產等都包括在內。除此之外的人和物才是"第三者"理賠的范圍。

  焦點2:緊急避險造成傷害能否理賠?

  張先生在一路口轉彎時車輛從車道左側壓過黃線超車,恰在此時,迎面駛來了一輛小轎車。眼看就要相撞,小轎車司機李某猛打方向避讓張先生駕駛的車輛,結果導致自身車輛側翻,車身嚴重受損,副駕駛位的乘客受傷。交警部門現場勘查后認定,張先生在此次交通事故中承擔全部責任。經協商,張先生一次性賠付李某4萬多元。

  事故處理后,張先生以第三者責任損失為由向保險公司報案。但是保險公司在事故勘察認定后,以事故中雙方車輛沒有發生碰撞,第三者損失不屬于直接損失以及緊急避險超過必要限度為由拒絕賠付,雙方遂引起糾紛。后經法院審理,認定事故中"緊急避險"成立且未超出必要限度,因此保險公司應按照三責險相關條款予以理賠。

  專家解疑:

  對于因緊急避險問題而引發的第三者責任損失索賠,應首先了解"緊急避險"的定義。根據《刑法》第21條規定,"緊急避險"是指為了國家、公民利益、本人或他人的人身財產和其他權利受正在發生的危險不得已采取的突發性行為。

  在這個案例中,李某實施緊急避險行為是由于被保險人張先生在道路急彎處占據了一定的路面,在即將發生碰撞危險時不得已而采取的突發性行為。雖然兩車并未直接碰撞,但如果李某不采取緊急避險則極可能造成車輛受損和人員傷亡的嚴重交通事故,李某的行為屬緊急避險。根據《民法通則》第129條規定:"因緊急避險造成損害的,由引起險情發生的人承擔民事責任"。因此,李某因緊急避險所造成的車傾人傷損失應由引起險情的張先生承擔責任。在這次事故中,李某應視為"第三者"。在交警部門認定張先生承擔事故全部責任的情況下,保險公司必須予以賠償。

  007提示:法律并不以車輛是否碰撞來劃分保險責任,保險合同中也未將緊急避險造成傷害列為免責范圍。此外,車主并非只要進行緊急避險,就由肇事車輛全部承擔事故責任。緊急避險的產生應具備三個條件:1、險情必須客觀存在;2、為避險不得已采取突發性行為;3、緊急避險不能超過必要限度。要注意的是,在行駛中遇到險情,最好的辦法就是按照交通法規,制動停駛,切不可加速避讓,導致事故損失擴大。

  焦點3:裝卸貨物引發事故能否獲理賠?

  車主高某駕駛小貨車從事運輸業。在一次運輸途中,一個裝載電視機的紙箱從小貨車上意外掉下,使得后車撞上紙箱后又與道路隔離帶相撞,索性無人員傷亡。事故造成掉落下的電視機自燃報廢,且后車為了修車花費6000多元。對此交警部門認定,后車撞上隔離帶是由于高某小貨車上的紙箱意外掉下引起,高某雖無違章行為(或交通違法行為),可仍舊承擔事故的全部責任,承擔自行損失并賠償受損車輛的經濟損失。隨后,高某以第三者責任損失為由向保險公司理賠,但保險公司勘查后認定,紙箱脫落因高某固定不穩導致。而保險車輛因裝卸貨物引發交通事故造成他人的人身傷亡和財產損失,不屬第三者責任。對保險公司的解釋,高某不予接受。后經法院調解,保險公司賠付后車維修費用,電視機報廢損失由高某自行承擔。

  專家解疑:

  根據各保險公司現行的三責險條款規定,肇事車輛及車內的人員財產均屬于這個范圍,本案中從高某所駕駛的小貨車上意外掉下的紙箱也屬于這個范圍,因此最后保險公司可以拒賠紙箱內的電視機報廢損失。但由于高某駕駛車輛在正常行駛,紙箱意外掉下,由此而受損的后車明顯屬于"第三者"。因此在高某為其駕駛車輛購買三責險的情況下,保險公司必須賠付。

  此外,交警部門關于高某駕駛行為是否違章的認定尤為關鍵。因為按照三責險條款規定,保險車輛在裝卸貨物時發生事故造成他人的人身傷亡或財產損失,不屬于第三者責任;但在不違章的情況下,保險車輛裝載的貨物,在行駛過程中撞傷行人或損壞他人財產,可按第三者責任賠償。

  007提示:由于車輛裝載貨物而引發的交通事故,能否適用三者險賠償對肇事車輛是否違章是很重要的前提條件。此處的"違章"主要是指引發事故的貨物是否存在超載行為或所駕車型是否允許裝載貨物。

  Tips

  第三者責任險4點事項應注意

  按照各保險公司現行的車險條款規定,第三者責任險的保險責任是指車主或其允許的合格駕駛員在使用過程中發生意外事故,致使"被保險人及其財產和保險車輛上所有人員與財產以外的他人、他物"遭受人身傷亡或財產的直接損毀,依法應當由車主承擔的經濟賠償責任,并由保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予第三人經濟賠償。

   "第三者"的范圍:第三者責任險是指被保險人及其財產和保險車輛上所有人員與財產以外的他人、他物。所謂"所有人員",即指車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等,這些人不屬于第三者,但下車后除駕駛員外,均可視為第三者。私人車輛的被保險人及其家屬成員都不屬于第三者。至于保險車輛上的財產,是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產,這些財產均不屬于第三者責任。

  保險車輛要求:第三者責任險的保險車輛種類不受限制,也就是說各種機動車輛或專業用途車輛均可投保,但無照駕駛汽車除外。保險車輛的使用包括車輛行駛和停放的過程。

  碰撞責任歸屬:保險車輛與未保險車輛相撞,致使未保險車輛上的司機、乘客傷亡或車上裝載的貨物損壞,應屬第三者賠償責任。如果相撞雙方均屬保險責任,那么雙方的損失均按第三者責任險處理。保險車輛撞毀第三者的車輛或其它財產時,一般需經保險公司進行查勘、拍照、鑒定經濟損失價值后,才可以處理。

  賠償限額:機動車輛保險的第三者責任一般不規定賠償限額。通常在發生第三者責任事故時,保險公司按照出險地公安、交通部門的規定或賠償裁決,經保險公司核定后確定賠償金額。

返回上一步
打印此頁
[向上]
打海南麻将的技巧 今日股票推荐 澳洲幸运8官方网站 试机号后分析 河南11选5开奖号码是多少 股票融资技巧_杨方配资开户 大乐透投注技巧 贵州11选5中奖结果 加盟股票配资 福彩开奖129期 辽宁十一选五开奖号47 百赢棋牌下载网址 gta5线上地堡赚钱多吗 双色球复式投注过滤工具 北京赛车pk10下截 981棋牌app 顾家的不会赚钱