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銀保監會披露侵害消費者權益的16種亂象

文字:[大][中][小] 2019/10/14    瀏覽次數:2077    

銀保監會披露侵害消費者權益的16種亂象

要求機構自查 適時開展督導和抽查

  


□實習記者 仇兆燕

針對銀行保險機構在經營中存在的侵害消費者權益亂象問題,10月10日,中國銀保監會對外發布了《中國銀保監會辦公廳關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》。該通知首次全面披露銀行業保險業侵害消費者權益亂象的表現形式,同時,銀保監會要求銀行保險機構自查,監管部門適時開展督導和抽查。

值得注意的是,銀保監會首次對外發布了《銀行業保險業侵害消費者權益亂象的表現形式》(以下簡稱《表現形式》),共分為銀行業侵害消費者權益亂象、保險業侵害消費者權益亂象、銀行業和保險業部分共性問題和亂象三大類,共計16個方面。

其中,銀行業侵害消費者權益亂象包括但不限于產品設計、營銷宣傳、產品銷售、內部管理、與第三方機構合作5方面共19種情況。保險業侵害消費者權益亂象包括但不限于產品、銷售、理賠、互聯網保險4方面共17種情況。銀行業和保險業部分共性問題和亂象則包括7方面,具體包括不當宣傳和誤導銷售;強制捆綁、搭售,侵害消費者自主選擇權;結構性存款假結構,替代保本理財,或按保本產品宣傳銷售;引用不真實、不準確的數據和資料,對過往業績進行虛假或夸大表述,對保險產品效果或收益作出與條款不符的承諾等內容。

看點一:假結構性產品被點名

《表現形式》提到,銀行機構在產品設計中存在三方面問題:一是產品多層嵌套,結構復雜,產品說明書等銷售材料披露不真實、不準確、不完善;二是結構性存款是“假結構”,替換保本理財,或按保本產品宣傳銷售;三是理財產品預期收益區間測算不科學合理,存在誘導表述。

實際上,監管部門此前就已經開始對結構性存款的假結構問題發出警示。今年9月初,北京銀保監局從執行層面予以規范,對該類亂象開展整治。北京銀保監局曾公開指出,目前轄內銀行結構性存款業務存在諸如通過“假衍生真保收益”行為變相高息攬儲,對所嵌入的金融衍生產品涉及到的監管指標計量不準確,風險控制能力與業務發展的規模與速度不匹配,以不規范的產品宣傳與銷售行為強化存款人對結構性存款收益的“剛兌”預期等問題。

結構性存款是商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款,一般會和利率、匯率等掛鉤,或者和某實體企業的信用情況掛鉤,使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益。自2018年上半年以來,因資管新規限制銀行發行保本理財,這類產品因表面收益率不確定且掛鉤衍生品,但實際上本金和收益率皆可“剛兌”,即可以保本保收益,成為機構吸收存款的利器。從央行官網公布的銀行信貸統計數據看到,截至2019年7月底,中資大型銀行加中小型銀行的結構性存款規模突破10萬億元,2018年1月末這一規模僅約4.4萬億元。

看點二:機構未對消費者進行適當性測試需自查

《表現形式》指出,在產品銷售方面,存在一些機構未對消費者進行適當性測試而銷售產品;幫客戶操作風險評估,以達到推銷高風險理財產品目的;銷售的產品風險和客戶的風險承擔能力不匹配,將私募產品銷售給非合格投資者,例如將信托等私募產品分拆,銷售給非合格投資者。銷售過程中未嚴格區分自有理財產品和代銷產品,使消費者混淆二者的區別。

今年就有機構因此付出代價。此前,一起涉及適當性的案例引發外界關注。8月,在資管新規打破“剛兌”背景下,一位個人客戶因在某銀行購買的基金暴虧了60%,遂將該行告上法庭。法庭認為該行未履行適當性義務,客戶最終獲得全額賠付。該判決引發輿論爭議和激辯。

看點三:不得過度發卡和營銷分期業務

值得注意的是,之前發展迅猛的信用卡業務和消費分期業務也被監管點名。

其中,信用卡方面集中在有意針對低收入人群開展信用卡業務,發展高風險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡,額度管控不審慎;為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發放高額額度;過度營銷分期業務。

《表現形式》指出,機構需要加強內控管理,集中解決對信用卡營銷團隊重績效、輕管理,造成信用卡營銷人員不當銷售行為多發的情況。

看點四:互聯網保險不得限制消費者的自由選擇權

在《表現形式》中,互聯網保險被專門單獨列舉,指出的第一個問題便是“互聯網保險銷售對保險產品關鍵信息說明不充分、不明確”。如宣傳銷售時,故意使用誤導性詞語組合,混淆和模糊保險責任,導致消費者不能正確理解產品功能和特點,購買不符合自身保障需求的產品;互聯網業務中重要信息披露、風險提示、客戶告知不夠標準、清晰等。

通知還指出,互聯網保險會在網絡銷售中限制消費者的自由選擇權,這里指的主要是在網絡借款平臺搭售的意外險等,實質上是以保險之名、以高額保費行“砍頭息”之實的行為。今年7月,銀保監會已針對這一現象要求保險公司開展對現金貸等網貸平臺進行意外傷害保險業務的自查清理工作。

一直以來,互聯網保險的投訴率居高不下。根據行業披露的投訴數據,近3年來,互聯網保險投訴案件數量持續增長,2015年-2018年互聯網保險公司消費投訴量分別為1441件、1721件、4303件、10531件,增幅較為明顯。2019年,在涉嫌違法違規投訴量方面,4家互聯網保險公司全部進入投訴量前10位。近年來,投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。

 來源:中國保險報網


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