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對宣城“殺妻騙保”及車險騙保案件的思考

文字:[大][中][小] 2018-5-23    瀏覽次數:13715    


□倪軍 錢紅武

2017年安徽宣城“殺妻騙保”案,最終以犯罪嫌疑人張志松故意殺人罪、保險詐騙罪判處死刑,緩期二年,期間不得減刑而告一段落。但其殺妻騙保及隨之牽出的系列騙保案件,所采取的伎倆給保險行業敲響了警鐘,尤其在保險業務蓬勃發展,保險事業邁入到新時代之際,保險欺詐也如影隨形變化多端,向保險從業人員及相關單位與人士提出了新的挑戰。

案件回放

2016年7月18日凌晨3時許,安徽省宣城市宣州區個體汽修廠老板張志松,開著自己的越野車,載著妻子郭某某及剛出生兩個月的兒子,趕早去南京為兒治病,途徑離宣州區不遠的一處水塘時,張志松駕車沖入到水塘中,因其妻郭某某會游泳,不僅自己鉆出了水面,還將兒子抱起,張志松先將兒子送上岸后,又折身將搭在露出水面車頂的郭某某推入水中,并騎壓在郭某某身上,致其妻郭某某活活被水淹死,張志松自以為天黑人稀,神不知鬼不覺,打著如意算盤。但是要想人不知除非己莫為,隨著案件的進展,擊碎了張志松的美夢。此案發生后,經辦交警從剎車痕跡、群眾反映、及監控錄像中發現疑點,遂將此案移交給宣城市開發區刑警大隊,經刑警大隊十多天的縝密偵查,終于將張志松殺妻真相查了個水落石出。

原來張志松于2017年6月在人保財險投保時,將每位車上乘車人責任險由原來的2萬元變更為20萬元,2017年7月6日,又在太平洋人壽保險公司為其妻郭某某購買400萬元人身意外傷害保險,張志松近期因嗜賭成性、債臺高筑,自己在外又紅杏出墻,萌生殺妻騙保的惡念。最終法網恢恢,疏而不漏,張志松受到法律的嚴懲。

在偵察張志松殺妻騙保中,公安部門又接到人保財險宣城分公司的舉報,順勢又牽出了張志松近年來伙同宣城人鄧某某、施某某等五人相互勾結,利用車輛騙保的三起案件,2015年4月12日7時,宣城駕駛員徐某駕駛大貨車皖PA0×××號沿貍橋方向行駛,行至荒無人煙處與在此等候鄧某某駕駛的皖P0×××貨車發生倒車相撞事故。徐某某的皖PA0×××,車頭嚴重變形受損。后向交警隊報案,并由交警隊為其出具責任認定書,鄧某某負全責,徐某某無責。直到他們將受損車拖到張志松的修理廠,才向保險公司報案,并對保險公司對徐某車頭定損不予認可簽字,而是自己找來物價部門定損,大大地提高了修理費用。不久,張志松又手握徐某將車賣給自己的購車協議,以車主名義向法院提出訴訟,要求保險公司賠款75790元,法院以誰主張誰舉證的原則,最終判處保險公司賠付張志松75490元。

2015年9月3日凌晨3時30分,宣城人王雙信與姚善水又以同樣的手法發生兩車倒車碰撞,一方車頭嚴重損壞,再由張志松拿著購車協議,以車主身份堂而皇之向法院訴訟,最后法院判決保險公司賠給他89000元保險賠款。2015年8月5日,高振明、施德斌在其它地方也發生倒車事故,最后用同樣的辦法,張志松獲法院判決保險公司賠款66700元。

此三起事故的發生,也曾引起保險公司的注意,他們列出三起事故的共同點:

一是時間都發生在清晨,地點都在人煙稀少的路段;二是都是倒車,后車嚴重受損,根據開車經驗,一般倒車不太可能造成后車頭如此嚴重受損;三是不及時向保險公司報案(現場只向交警隊報案,并取得事故認定書),且車頭受損方的車輛都未承保車損險,而倒車肇事方都有第三者責任保險。事故發生后,張志松利用自己是修理廠老板的有利條件,補簽雙方購車協議,將車主擁有權轉移到張志松頭上,使其名正言順的以車主身份向法院提起訴訟,保險公司雖然對張志松等產生懷疑,苦于取證困難,而張志松深諳法律條文及保險條款理賠規定,舉證手法嫻熟,加上法庭以唯一方舉證材料為依據,三起起訴,最終都是張志松輕松獲得超額賠款,張志松與同伙共同瓜分了贓款。

張志松殺妻騙保發生后,人保財險宣城市分公司自感張志松居心叵測,立即向公安部門進行了舉報,公安刑警在偵破張志松殺妻騙保案后又悉數傳喚鄧某某、施某某等與張志松共同騙取車輛事故賠款共犯。鄧某、施某等在得知張志松騙保“走火入魔”后,自知事情弄大了,紙難包住火,都一五一十交代了張志松與他們策劃共同騙取車險保險賠款的經過。經法院判決,鄧某某、施某某等5人分別以保險詐騙罪處2到4年有期徒刑。

案件的反思

張志松殺妻騙保及系列騙取車險賠款的案件既涉及車險,又涉及人身保險,其手段殘忍、邪惡,實屬罕見,但其欺詐手法,一路走來并非深不可測,其詐騙車險賠款屢屢得手,直至喪心病狂到殺妻騙保才敗露,這一系列過程應該引起相關部門,尤其我們保險從業人士的高度反思:

一、隨著保險條款人性化修訂,對理賠處理方式更加方便快捷,也使有意保險欺詐者趁機借題發揮。比如保險條款規定被保險人標的定損有異議,可由第三方定損,就使類似張志松的人看到了“縫隙”,在找物價部門定損時,人為提高受損車輛的修理費用,其配件價格標準都往往“高大上”。而實際修理以次充好,從中牟利。如何把住定損關、公平公正出具定損單就要求社會各界從業者一要品行正,二要無私情,三要有嫻熟的工作技能和業務水平。

二、人身意外險“寬進寬出”為保險欺詐者提供了可乘之機,業務人員重銷售,輕質量,公司重保費輕管理,導致風險積累。在本案中,被保險人郭某某并不知道張志松為其購買人身意外險,也不知保險金額如此之大,但承保一路綠燈,成功簽單,目前人身意外險投保與賠付未能實現業內實時共享,為犯罪分子在多處投保大額保險詐騙提供了可乘之機,都亟待重視改進。

三、法律環境不容樂觀,在新時代保險行業突飛猛進的發展中,保險欺詐者也從原來單個作案發展為團伙勾結作案。保險欺詐者身份、學歷都在向更高層次移動,而且他們對法律條文、保險條款、索賠程序更加熟悉,各種索賠現場與材料都偽裝的“合法合規合情”,使許多執法者及保險從業人員真偽難辨。本案中,張志松等人不僅能取得公安交警大隊事故責任認定書,也能從權威物價部門取得溢價定損單,最后還敢向法院起訴保險公司索賠,并得到法院有利自己的判決賠款,這除了我們懷疑的“人情牌”外,更重要的是張志松懂得索賠合理程序及執法者草率辦案、機械辦案,僅憑表象辦案的執法水準和馬虎了事的工作作風,使得犯罪人員屢屢得逞,更加有恃無恐。如何改善執法環境,堵塞法律漏洞,防范欺詐者的惡意行為都需要今后做大量法律溝通工作、宣傳工作。

四、保險從業人員的反欺詐水平亟待提高。保險欺詐者能夠接二連三騙保成功,除了其偽裝詭秘,狡猾多端,更重要的是反欺詐人員業務素質、能力水平及責任心更須提高。本案中,張志松車險騙保案件已有破綻,保險公司已有所懷疑,但由于思想深究意識不強,畏難思想存在,辦案中難找出作偽證據,一直處于被動局面。如何真正提高保險反欺詐人員辦案水平,練就一副火眼金睛就需要我們反欺詐人員猛練內功,建立反欺詐管理制度、獎懲制度、督促追究制度,從制度上建立反欺詐防護體系,使反欺詐人員具有“道高一尺,魔高一丈”的能力,才能拒保險欺詐于千里之外。

五、利用高科技、大數據技術,不斷完善反欺詐工作。如今各保險行業都引入了“AI+反欺詐”、“OFR系統”、“CFR系統”、“車險反欺詐信息平臺”,這些高科技技術對風險識別、風險評估、風險預警、輔助調查、迭代優化、分析研判等給我們建立了好的平臺,提供寶貴的信息資料,為我們提升反欺詐能力,提高風險管理效率起到事半功倍的效果,如虎添翼。如何借助利用好高科技大數據反保險欺詐是我們必須掌握的一門功課,也是新時代保險事業賦予我們反保險欺詐的利器。總之,保險反欺詐永遠在路上,任重道遠。但只要多管齊下,下功夫做好保險反欺詐工作的每一個細節,掌握好節奏,就一定能取得保險反欺詐工作的全面勝利。

發布時間:2018-05-10 09:46:33    作者:倪軍 錢紅武    來源:中國保險報網

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