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監管“亮劍”:金融消保力度大增

文字:[大][中][小] 2017-11-10    瀏覽次數:2021    

  金融消費者權益保護成重要課題

  11月3日,在由復旦大學中國保險科技實驗室以及復旦發展研究院金融研究中心聯合舉辦的“2017全球金融消費者研討會”上,業內專家表示,金融涉及到生活的方方面面,特別是金融企業遇到的問題、挑戰、風險越來越多,需要高度重視消費者利益訴求?!跋M者保護,應作為監管部門和金融機構的第一重要使命?!?

  記者注意到,本次會議主要介紹金融市場的發展,特別關注于金融市場與消費者之間的關系,力求在全球非常關注金融危機、金融產品創新的新形勢下,探討如何為全球經濟復蘇規避風險。

  中國保險學會會長姚慶海在會上表示,在金融領域,如何保護消費者的利益,應該是一個重要課題?!跋M者的認同應該是金融的立業之本,否則金融服務沒有辦法存在?;谙M者對于金融機構的信任,金融業務、服務才能有發展的根基,所以只有做好消費者保護,才能使金融為實體經濟服務,為讓老百姓生活更美好而服務?!?

  姚慶海表示,現在人工智能、大數據、云計算,包括生命科學等領域的創新正在全方位改變金融的服務方式,金融產品、服務創新都應該跟上科技創新的步伐,在此背景下,金融消費者保護應該是監管部門謹慎監管的基本要求?!八?,監管部門應該加強對于消費者保護各方面的要求,把金融機構監管、消費者保護作為一個重要內容?!绷硗?,他說,國際金融危機以來,國際大金融機構、國際大趨勢也都在重視消費者保護,因此成立了金融理事會等國際組織。中國作為這些國際組織的參與者,重視消費者保護也是題中之義。

  近年來,監管層對金融消費者保護不僅體現在頒布了一系列政策法規,而且也體現在一行三會的監管架構上。例如,央行設立了金融消費權益保護局,銀監會、證監會、保監會都設立了相關的金融消費者保護機構。

  中國保險監督管理委員會消保局副局長羅青表示,通過對于國際金融危機的原因分析和反思,當前各國金融界形成兩個共識,一是加強消費者權益的保護,成為金融監管的基礎價值之一。二是只有有效保護消費者的合法權益,才能有效維護消費者對金融交易安全的信心,從而使消費者愿意購買金融產品和服務,提高金融交易的活躍度,進而使金融業務得到持續發展和擴大。

  “基于這樣的共識,以金融消費者權益保護為主要內容的行為監管被推向更加重要的位置?!绷_青介紹,中國歷來高度重視金融消費者的權益保護,黨中央國務院多次就金融保護工作做出專門部署,將其作為服務實體經濟的重要內容,防范金融風險的重要手段,深化金融改革的重要途徑。

  據悉,保監會于2011年10月在中國金融監管部門中率先成立消費者權益保護專門機構——保險消費者權益保護局?!拔覀冎饕穆毮苡形鍌€方面,一是制定保險消費權益保護的規章制度以及相關的政策,建立健全相關的工作機制;二是接受保險消費者的投訴和咨詢,調查處理損害保險消費者的事項;三是開展保險消費者的教育,發布保險消費風險提示;四是指導開展行業的誠信建設及行業的信用體系建設工作;五是披露涉及保險消費者權益保護的一些相關信息?!绷_青表示。

  “人民銀行的消保局與三個專門監管機構的消保局,有一個不一樣的地方,這個機構沒有設在北京,而是設在上海。而之所以要設在上海,是因為上海是中國的主要金融中心,把金融消費者保護機構設在上海,有利于促使該項工作更加接近金融市場,更加接近金融消費者,也能夠使中央銀行更好地履行金融消費者保護的工作?!敝袊嗣胥y行消費金融權益保護局舒雄在會上表示,目前央行的金融消費權益保護局主要職責包括幾方面:一是綜合研究中國金融消費者保護工作的重大問題;二是會同有關方面擬定金融消費者保護的政策法規草案;三是會同有關方面研究擬定交叉性金融業務的標準規范;四是對交叉性的金融工具風險進行監測,協調促進消費者保護的相關工作;五是依法開展屬于人民銀行職責范圍內消費者保護的具體工作。

  更多消保措施等待落地

  記者從會上了解到,經過近年來不斷探索,保監會已初步建立起以預防性保護為基礎,過程性保護為重點,救濟性保護為補充的較為完善的保護消費者權益體系,著力強化保險公司維護保險消費者權益的主體責任,解決關系保險消費者切身利益的一些突出問題,提高保險服務的質量和水平,防范和化解行業的矛盾糾紛,營造誠信理性的保險消費環境,以切實保護消費者權益。

  羅青舉例,在強化保險公司的市場行為監管方面,保監會督促保險公司加強銷售行為的管控,實施保險銷售行為可回溯,目前公布的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》包括實現銷售過程可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認,11月1日剛剛開始實施,引起社會各界的廣泛關注。同時,引導保險公司不斷改進服務水平,實施保險公司服務評價管理辦法,對于保險公司服務質量進行評價,提升保險服務的精細化水平。另外,促進保險公司建立便捷高效的理賠給付處理流程,實施保險小額理賠服務指引,指導保險公司建立小額件快速處理機制,實現理賠服務便捷化,理賠過程透明化,提高理賠服務效率。尤其嚴厲查處損害消費者合法權益的行為,針對損害消費者權益的突出問題和易發多發領域進行處理?!疤貏e是消費者投訴反映,或者是新聞媒體報道特別集中的一些公司、業務領域?!绷_青表示。

  “2015年,我們消保局推出一個‘亮劍行動’。這個亮劍行動開展以來,全國一共派出725個檢查組,2871人次檢查了923家保險公司分支機構和銀行類的機構,涉及法人主體42家,截止目前共計處罰保險機構157家,處罰個人254名?!绷_青表示。

  10月31日,保監會針對“亮劍行動”中發現的侵害消費者合法權益違法違規行為,依法對中華聯合財產保險股份有限公司、華安財產保險股份有限公司、安盛天平財產保險股份有限公司、渤海財產保險股份有限公司、光大永明人壽保險有限公司和國華人壽保險股份有限公司等6家保險公司進行了處罰,共計罰款121萬元,處罰個人11名,罰款49萬元。 

  羅青表示,下一步保監會將進一步深化保險消費者權益保護。第一是完善保險消費者權益保護的專項制度和標準,制定一些具體細化、可執行的制度和標準?!氨热缯f我們將繼續研究完善保險產品區分銷售制度,著手研究保險產品的召回制度。同時還要推進保險服務標準化的建設工作?!?

  第二是研究建立第三方的輔助性保險消費者的權益保護機制?!拔覀儨蕚鋵W習借鑒英國、澳大利亞、新西蘭和我國的香港、臺灣地區的經驗做法,研究建立消費者權益保護的第三方輔助機構——中國消費者權益保護中心,賦予這個機構處理保險消費投訴,進行爭議糾紛調處,提供保險業務咨詢,開展保險知識普及和保險消費者教育的公共職能?!绷_青指出。

  第三是推進協同的監管。羅青認為,保護好保險消費者的合法權益單靠監管機構一己之力遠遠不夠,未來將充分借助行業協會的自律作用,司法、公安、工商、審計等部門的協同作用,新聞媒體和社會公眾的監督作用,以及專家學者智力的支持作用,形成齊抓共管的保險消費者保護大格局。

  “最近人民銀行獲得了中國國家金融化標準委員會的同意,制定一個金融消費者投訴的指標體系。在以往,中國不同金融機構之間投訴分類指標是不一樣的,甚至每一個金融機構內部不同的部門之間,投訴分類標準也是不一樣的。這種情況下,消費者投訴的數據沒有辦法統一匯總來加以分析。因此,人民銀行正在開展的這項工作,就是要制定一個統一分類標準體系,使所有的金融機構消費者投訴數據可以匯總起來加以分析。通過分析,就可以發現,每一個金融子行業里的每一項產品究竟有沒有出現問題。然后可以提前預警,實施一些早期干預措施。預計明年上半年,就可以把這個標準推出來?!笔嫘郾硎?。

  金融創新為消費者保護帶來挑戰

  最近幾年,金融科技逐漸走出實驗室,應用到各個金融行業中,一方面給金融消費者帶來新的智能體驗,但另一方面也給消費者權益保護帶來巨大挑戰。如何應對這一問題,業內人士普遍認為,金融科技正在重塑金融生態,學界、業界和監管應該聯合起來,共同探討金融科技如何更好服務消費者,保障金融消費者權益。

  姚慶海表示,當前中國基于互聯網的創新金融業務發展非???,不少領域都遇到了消費者保護的新問題?!盎诨ヂ摼W、網絡金融、數字金融等金融創新給消費者保護帶來巨大挑戰,對于監管部門來說,如何使金融機構、從業人員的金融服務更好滿足消費者需求,將成為新的課題?!?

  “互聯網金融、保險科技的出現,對消費者保護提出了嚴峻挑戰?!币c海建議,下一步中國在金融消費者保護方面,應該加強銀行、證券、保險與央行的聯動。另外在法律方面,應該進一步細化、增強可操作性,讓老百姓了解怎么保護自身的利益。同時,應該建立信息公開機制,持續完善誠信記錄,加強約束機制,對一切損害金融消費者利益的事件要加大處罰力度,依法進行監管?!疤貏e是國務院新設立的金融穩定發展委員會,可進一步協調監管部門和央行,采取更加統一的形式保護消費者利益?!?

  日本金融服務局國際事務的副稅務長Eiichiro Kawabe告訴記者,金融創新非常重要,可以給金融消費者帶來更多的產品和服務,而且成本也會更低。但是,需要清醒認識到,金融創新也有可能會帶來更多潛在的風險,尤其是網絡安全方面的風險,比如黑客會盜竊用戶的金融信息。另一方面,金融犯罪成為成為跨國犯罪的可能性大大增加,尤其在洗錢方面,可以說目前各個國家的監管者都面臨類似的挑戰?!懊媾R新的挑戰,需要全球金融從業者、監管者加強合作,同時需要對于金融消費者給予更多的教育和培訓?!?

  來自印度尼西亞大學的Ida Ayu Agung Faradynawati則指出,消費者感知風險的方式將會影響他們使用服務的意圖?!霸诖吮尘跋?,金融科技公司應該設法增加產品使用的適用性并取得用戶信任,這樣才能增加用戶使用金融支付的意圖?!?

來源:上海金融報 作者:記者 李茜 發布日期:2017-11-08 10:40

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