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產險服務

非交通事故導致校車出險 保險賠不賠?

文字:[大][中][小] 2017-7-3    瀏覽次數:3634    


校車安危問題關乎一個家庭的幸福,一個社會的和諧,一個民族的興旺,不可等閑視之,需要高度重視。以保險經營為抓手和切入點,從風險防范和管控的視角,研究促進校車安全管理問題,有利于提高保險行業車險經營能力,有利于提高校車安全管理水平,有利于構建和諧社會。

事故概況

據央視等多家主流媒體報道,今年5月9日上午8時59分,山東省某市城區隧道發生一起校車起火事故(下文稱“案例一”),事故導致該校車上的校車司機、隨車老師各一名和11名學齡前兒童共13人遇難。6月2日上午,相關政府部門召集了新聞發布會進行情況通報。通報要點:一是案件性質。通報稱,該事故是一起人為實施的放火案件,該車司機實施了這起極端嚴重暴力犯罪案件。二是車輛情況。通報稱,事故車輛隸屬于公交集團,被學校租租賃用來接送學生,核載37人,案發時實載13人。三是司機狀態。通報稱,司機因為短時間加班費、夜班費接連停發,致使其工資收入驟減,心懷不滿實施放火行為。概括起來,此次校車事故并非一場普通的交通事故,而是一起刑事案件。

針對此次事故的善后理賠問題,圍繞保險是否賠償,在保險業內引發爭議。(本文不涉及具體保險賠償事項,只作為一個案例進行分析。)

分歧觀點

第一種觀點認為,保險公司應當進行賠償。根據2015年新一輪商業車險改革后全國保險行業通用的、現在有效《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》(以下稱“《示范條款》”)第六條規定,結合案例一校車事故報案和消防部門出警的現場等“著火”表象,保險公司應當進行賠償。

第二種觀點認為,保險公司不應當進行賠償。根據《示范條款》第九條規定,對于被保險人或者其允許的駕駛人的故意行為導致被保險機動車的損失和費用,保險公司不負責賠償。鑒于政府相關部門已經認定,該事故是由駕駛員故意行為導致,所以保險公司不應當賠償。

第三種觀點認為,保險公司宜通融賠付。并援引2011年11月16日發生在甘肅省正寧縣的校車事故(下文稱“案例二”),造成21人死亡、43人受傷,直接經濟損失1088萬元。盡管該案例中校車存在超載、超速、占用對方車道逆行等情節,涉及的壽險、財險等保險公司仍然開辟“綠色通道”,積極開展賠償,處理善后事宜。

分歧根源

筆者從收集的大量校車事故案件中,選擇此次事故開展研究,主要基于以下考慮:一是法律背景。為了規范校車管理、保障學生安全,繼2012年4月5日國務院頒布了《校車安全管理條例》(國務院令【2012】第617號),山東省等多地省政府出臺了實施細則,進一步明確了校車管理的制度,填補了在國家行政法規層面有關校車管理的制度空白。在新的管理制度中,重要的創新舉措就是要求校車安裝具有定位功能的行車記錄儀,以便對校車運行實行實時監控。二是技術背景。現階段,伴隨著移動互聯網技術快速發展、智能手機高度普及以及相應資費大幅度下降,降低了監控平臺和監控終端的建設成本,為監管部門加強管理校車管理創造了有利條件,為家長參與校車管理創造了契機。三是問責背景。近年來,對于發生公共事件的問責力度加大,案例一的校車事故如果安裝了具有定位功能的行車記錄儀,如果交通等管理機構校車監管平臺能夠正常運行并有人員值班,很有可能提前發現司機的異常舉動。四是經濟背景。在以往校車事故中,一般都是經濟落后地區的校車出險,因為超員、超載比較突出,而案例一中校車的質量、乘坐人數等指標明顯優于經濟發展落后地區,所以加強校車管理問題,既要注重校車“硬件”建設,更要重視“軟件”管理。綜合上述,從保險視角下研究校車管理問題,這個案例具有代表性。

一是合同條款不明晰。一般來說,保險合同大多采取格式條款,文本中大量使用專業術語,與日常理解存在偏差。閱讀格式化的保險合同條款,對于保險行業的專業人員以及律師、法官等法律專業人士,理解上無障礙、有分歧。即使對于專業人士而言,對于個別問題,法官、律師之間理解也不一致,甚至懸殊。例如在《示范條款》中,第六條第二項列舉“火災”為保險責任,并未說明此“火災”是故意行為還是過失行為,而第九條第六項表述“保險保險人或其允許的駕駛人的故意行為”。為了減少保險合同理解上的歧義,不妨進一步細化第九條第六項表述中故意行為的種類,避免產生分歧理解。

二是防控措施不突出。當前,在車險經營中存在的“重營銷,輕風控”的情況不容忽視,表現為保險公司承保以后,一般很少繼續主動聯系投保人了解風險變化,只有在出險以后才到現場進行查勘定損。在案例一中,如果保險公司的業務員持續關注投保車輛使用性質變化;如果保險公司參與到校車監管平臺,實時對投保車輛的運行狀況進行監控,也許能夠提前發現司機的異常舉動。

三是協同聯動不密切。校車安全的風險管控,涉及學校、公安交警等多個部門或者機構,如果校車信息發生變化能夠在各機構之間進行順利銜接,也會減少風險事故發生的概率。案例一中接送學生的事故車輛是學校租賃公交集團,其技術性能狀況、司機綜合素質是否符合校車的管理規定。

案例二中,肇事校車存在拆除座位、嚴重超員等情況,相關的學校、交警等在出險之前對此情況是了解的。按照校車管理準入前審核資料、準入后監管、退出機制等流程,校車監管也可以比喻成流水線作業。居于流水線上下游之間的不同機構和個人,也需要密切聯動,確保直接上下游之間無縫對接。

化解對策

健全社會治理手段體系 降低社會風險事故

立足于保險經營的視角看校車管理,筆者以分析此次非道路交通事故為契機,從完善社會治理、改善保險業經營自身、界定社會導向等維度出發,提出一系列意見和建議,降低社會風險事故發生。

一是轉變治理理念,形成監管合力。在案例一發生以后,網友留言多數嘆息于不幸的孩子,如此關注人之常情,無可厚非,很少有思考校車事故背后的根源。按照《校車安全管理條例》,交警、教育、學校等部門之間的責任劃分的非常明確具體。只要上述主體中任何一家機構或者個人能夠盡職盡責,案例一中司機實施放火異常行為就能夠提前發現,或許可以預防使事故的發生。另外,當前伴隨著移動互聯網及過戶的快速發展、智能手機的高度普及以及相應資費的大幅下降,通過技術手段,將學生家長的智能手機和校園里、校車內安裝的監控攝像頭連接,有助于吸引和方便學生家長參與校車管理。

在依法行政、依法監管的背景下,要提高校車安全管理,也以校車安全為契機,通過完善《道路交通安全法》以及實施細則,強制要求長途大巴、大卡車、出租車等承擔公共運輸職能的安裝上監控設備,建立監管部門、經營單位等不同的監控平臺,依靠技術手段,提高監管效能。通過運用現代技術手段,提高全社會社會治理的能力,而不是簡單地就事論事的監管好校車問題。

通過校車治理,要在社會治理中梳理防范的意識和能力,通過過程控制和流程管理,調動各級管理部門的人員責任心和關注風險防范的能力,前移監管關口,逐步摒棄出險以后,才雷厲風行,才嚴厲問責。

二是轉變發展理念,提高經營能力。從當前保險行業經營實際看,車險是經營財產保險公司的當家險種,是一險獨大。但是,從經營效益看,在承保方面除了少數大型保險公司盈利外,絕大多數保險公司經營虧損。結合當前車險經營狀況,建議保險公司采取以下措施:1.優化合同條7款。繼續加快保險合同通俗化建設,對于其中的一些專業術語,轉化為一般文化程度的公眾理解的語言。2.改換營銷渠道。從現在完全依賴保險中介渠道,向擴大直銷轉變,降低營銷費用,給防災防損投入更大的費用。3.改變競爭策略。從單純依靠手續費調解,改變為以服務為主、手續費調解為輔的局面。4.增加防控措施。保險行業是經營風險的行業,防災防損是重要和基本的工作方法,但是在保險市場中,有的保險公司沉迷于發展理財型保險產品,忽視了發展保障性型的保險產品,相應地在人力資源配置、資金投放等方面明顯不足,落后于業務發展的需要。在案例一中,保險公司承保以后,通過現場和非現場等手段,定期不定期對投保車輛的使用狀況進行售后服務,及時了解風險變化情況。

通過主動改善經營行為,實現保險行業經營效益、社會效益的均衡發展。

三是轉變溝通方式,爭取達成共識。按照我國現行的政體,人民法院是審判機關,做出的裁定和判決具有很強的約束力。所以說,法院判決對保險行為的認定具有很強的權威性。為了進一步消弭基層法院之間對同一類事情認定的差異性,統一執法行為標準,保險行業應當進一步加強理論研究,為完善保險制度建設和解釋奠定基礎,也可以在擬定保險合同的過程中,提前征求資深法官、律師、交警、物價評估等機構和人員的意見,取得各方共識的基礎上,確定規范的保險合同。例如,對于出險時駕照為正常審驗過期,保險公司一般主張不予賠付,有的法院支持保險公司的主張,有的法院判決保險公司予以賠償;再如,對于同一起事故所造成的物損,保險公司、公估機構和物價事務所出具的評估價懸殊。

校車管理問題是社會管理的重要組成部分,保險手段是社會治理的重要經濟手段。通過健全社會治理手段體系,密切保險手段、行政手段乃至司法手段之間的協調配合,有利于消除校車風險隱患,有利于提高校車風險管理水平,有利于促進校車安全。

發布時間:2017-06-29 09:58:23    作者:王小韋 王雨飛    來源:中國保險報·中保網

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